Assicurazioni per privati, aziende e professionisti

Le assicurazioni sono contratti che consentono di trasferire alla compagnia assicurativa le conseguenze economiche di determinati rischi, nei limiti e alle condizioni previste dalla polizza. Possono proteggere persone, famiglie, professionisti, imprese, beni, attività, responsabilità verso terzi, salute, continuità operativa e altri interessi economicamente rilevanti.

Una polizza assicurativa non elimina il rischio, ma ne disciplina gli effetti economici quando si verifica un evento coperto dal contratto. Per questo motivo è opportuno valutare non solo il premio, ma anche garanzie, esclusioni, massimali, franchigie, scoperti, limiti di indennizzo, decorrenza, durata e obblighi in caso di sinistro.

UP Intermediazioni Assicurative supporta la valutazione preliminare delle esigenze assicurative, verificando il rischio da coprire, la documentazione disponibile, le condizioni richieste e la coerenza della copertura rispetto al profilo del contraente, dell’assicurato o dell’attività da proteggere.

Verifica la copertura assicurativa prima del preventivo

Prima di scegliere una polizza è utile controllare il rischio da assicurare, le garanzie richieste, il massimale, le esclusioni, le franchigie, gli scoperti e la documentazione disponibile, così da impostare una richiesta coerente con le esigenze effettive.

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Indice dei contenuti

Cosa sono le assicurazioni

L’assicurazione è un contratto con il quale l’assicuratore, a fronte del pagamento di un premio, si impegna a intervenire al verificarsi di determinati eventi previsti dalla polizza, entro i limiti e secondo le condizioni stabilite dal contratto.

Nel contratto assicurativo possono intervenire più figure. Il contraente stipula la polizza e paga il premio. L’assicurato è il soggetto il cui interesse è protetto dalla copertura. Il beneficiario, quando previsto, è il soggetto che riceve la prestazione assicurativa. La compagnia assicurativa assume il rischio secondo le condizioni contrattuali.

La corretta impostazione della polizza dipende dalla descrizione del rischio. Dichiarazioni incomplete, dati non aggiornati o attività indicate in modo non preciso possono incidere sull’adeguatezza della copertura e, nei casi previsti dal contratto o dalla legge, sulla sua operatività.

Normativa di riferimento

Il settore assicurativo italiano è disciplinato da norme che regolano imprese di assicurazione, distribuzione assicurativa, obblighi informativi, trasparenza contrattuale, tutela degli assicurati e vigilanza sul mercato.

Tra i riferimenti principali rientrano il D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209, noto come Codice delle Assicurazioni Private, il Regolamento IVASS n. 40/2018 sulla distribuzione assicurativa e riassicurativa e il Regolamento IVASS n. 41/2018 in materia di informativa, pubblicità e realizzazione dei prodotti assicurativi.

  • D.Lgs. 7 settembre 2005, n. 209, Codice delle Assicurazioni Private;
  • Regolamento IVASS n. 40/2018 in materia di distribuzione assicurativa e riassicurativa;
  • Regolamento IVASS n. 41/2018 in materia di informativa, pubblicità e realizzazione dei prodotti assicurativi;
  • Codice Civile, per la disciplina generale del contratto di assicurazione;
  • normativa speciale applicabile alla singola copertura, quando la polizza riguarda obblighi professionali, attività regolamentate, strutture sanitarie, edilizia, cantieri, appalti o settori specifici.

La disciplina applicabile deve essere verificata in base alla tipologia di polizza e al soggetto assicurato. Una copertura per un privato, un’impresa, un professionista o una struttura sanitaria può richiedere valutazioni diverse.

Funzione della copertura assicurativa

La funzione della polizza è proteggere l’assicurato dalle conseguenze economiche degli eventi previsti dal contratto. Il trasferimento del rischio alla compagnia consente di gestire con maggiore stabilità situazioni che potrebbero generare costi, danni, richieste di risarcimento o perdite patrimoniali.

  • proteggere beni, patrimonio, attività o responsabilità verso terzi;
  • ridurre l’impatto economico di un sinistro coperto;
  • adempiere a eventuali obblighi normativi, contrattuali o professionali;
  • tutelare la continuità operativa dell’impresa;
  • proteggere famiglia, abitazione, salute, viaggi o responsabilità nella vita privata;
  • definire in modo contrattuale limiti, condizioni e modalità di intervento della compagnia.

Una polizza deve essere valutata in base alla coerenza con il rischio. Il premio è importante, ma non è sufficiente per determinare la qualità della copertura.

Assicurazioni per aziende

Le assicurazioni per aziende sono coperture pensate per proteggere l’impresa dai rischi connessi allo svolgimento dell’attività economica. Possono riguardare responsabilità civile, beni aziendali, immobili, macchinari, cantieri, rischi informatici, eventi accidentali, danni a terzi, dipendenti e continuità operativa.

La scelta della copertura dipende da settore, attività svolta, fatturato, numero di addetti, ubicazione dei beni, valore assicurato, rapporti con clienti e fornitori, esposizione verso terzi e misure di prevenzione adottate.

Responsabilità civile aziendale

Copertura per richieste di risarcimento connesse all’attività d’impresa, nei limiti previsti dalla polizza.

Approfondisci la responsabilità civile aziendale

Cyber risk

Copertura dedicata ai rischi informatici, alla gestione di eventi cyber e alle conseguenze economiche previste dal contratto.

Approfondisci la polizza cyber risk

Polizze tecniche

Coperture per cantieri, montaggi, opere e rischi tecnici, da valutare in base al contratto, all’attività e alle condizioni richieste.

Approfondisci la polizza CAR

Assicurazioni per privati

Le assicurazioni per privati sono coperture destinate alla protezione della persona, della famiglia, dell’abitazione, del patrimonio e della responsabilità civile nella vita quotidiana.

Le esigenze assicurative di un privato dipendono da composizione del nucleo familiare, immobili posseduti o condotti, stile di vita, viaggi, situazione sanitaria, esposizione a responsabilità verso terzi e livello di protezione patrimoniale desiderato.

Casa e vita privata

Coperture per abitazione, responsabilità civile della vita privata e tutela del patrimonio familiare.

Approfondisci l’assicurazione casa

Salute e infortuni

Coperture per spese sanitarie, eventi accidentali e protezione della persona secondo le condizioni previste dalla polizza.

Approfondisci l’assicurazione sanitaria

Viaggi e protezione familiare

Coperture temporanee o continuative per viaggi, esigenze personali, protezione del reddito e tutela del nucleo familiare.

Approfondisci l’assicurazione viaggi estero

RC professionale

La RC professionale è una copertura destinata a proteggere il professionista dalle richieste di risarcimento avanzate da terzi per errori, omissioni, negligenze o responsabilità connesse allo svolgimento dell’attività professionale, nei limiti previsti dal contratto.

Le condizioni devono essere valutate in base alla professione esercitata. È opportuno controllare attività dichiarata, retroattività, ultrattività, massimale, franchigia, esclusioni, continuità assicurativa, forma claims made, obblighi informativi e requisiti previsti da norme, ordini professionali o contratti.

Elementi principali della polizza

Per valutare una polizza assicurativa è necessario leggere le condizioni contrattuali. La reale efficacia della copertura dipende dal contenuto tecnico del contratto e non solo dal premio.

  • rischio assicurato: indica l’evento, il bene, l’attività o la responsabilità oggetto di copertura;
  • garanzie: definiscono le prestazioni assicurative previste;
  • esclusioni: individuano i casi in cui la copertura non opera;
  • massimale: rappresenta il limite massimo di indennizzo o risarcimento;
  • franchigia: indica la somma fissa che resta a carico dell’assicurato;
  • scoperto: indica la quota percentuale del danno che resta a carico dell’assicurato;
  • premio: è il costo della copertura;
  • durata e decorrenza: stabiliscono quando la copertura inizia e per quanto tempo resta valida;
  • obblighi dell’assicurato: riguardano dichiarazioni, comunicazioni e adempimenti in caso di sinistro.

Massimale, franchigia e scoperto

Il massimale è l’importo massimo che la compagnia può corrispondere in caso di sinistro coperto. Deve essere proporzionato al valore dei beni assicurati, alla possibile entità del danno o alla responsabilità potenziale verso terzi.

La franchigia è una somma fissa che resta a carico dell’assicurato. Lo scoperto è una percentuale del danno che rimane a carico dell’assicurato, spesso con un minimo previsto dal contratto. Entrambi incidono sul premio e sull’importo effettivamente liquidabile.

Una polizza con premio più basso può prevedere massimali insufficienti, franchigie elevate o esclusioni significative. Il confronto tra preventivi deve quindi considerare le condizioni complessive.

Come funziona la procedura per ottenere una polizza

La procedura parte dall’analisi del rischio da assicurare. La compagnia deve disporre di informazioni corrette e sufficienti per valutare il rischio, definire il premio e stabilire eventuali condizioni di copertura.

  1. individuazione dell’esigenza assicurativa;
  2. raccolta dei dati del contraente e dell’assicurato;
  3. descrizione del bene, dell’attività o della responsabilità da assicurare;
  4. verifica di eventuali obblighi normativi, contrattuali o professionali;
  5. definizione di garanzie, massimali, franchigie e scoperti;
  6. raccolta dei documenti e dei questionari richiesti;
  7. valutazione da parte della compagnia;
  8. emissione del preventivo o della proposta;
  9. accettazione, pagamento del premio ed emissione della polizza.

In caso di sinistro, l’assicurato deve rispettare gli obblighi contrattuali, tra cui denuncia tempestiva, invio della documentazione richiesta e collaborazione nella fase di istruttoria.

Quali dati è utile inviare per una prima valutazione

Per una prima valutazione può essere sufficiente documentazione parziale, purché consenta di comprendere il rischio da assicurare e la tipologia di copertura richiesta. Gli elementi necessari variano in base alla polizza.

  • dati del contraente e dell’assicurato;
  • documento di identità e codice fiscale, quando richiesti;
  • visura camerale per imprese e società;
  • descrizione dell’attività svolta o del bene da assicurare;
  • massimale desiderato o valore dei beni;
  • garanzie richieste o esigenze da coprire;
  • eventuale polizza precedente;
  • informazioni su sinistri pregressi;
  • contratti, capitolati, richieste di clienti o documenti tecnici, se pertinenti;
  • questionari assuntivi già disponibili.

La valutazione dipende dalla completezza delle informazioni e dalle condizioni della compagnia. Se emergono dati mancanti, possono essere individuati prima dell’eventuale emissione.

Controlla garanzie, massimali ed esclusioni

La documentazione disponibile può essere analizzata per verificare se la copertura richiesta è coerente con il rischio, se i massimali sono adeguati e se franchigie, scoperti ed esclusioni sono compatibili con le esigenze del contraente o dell’assicurato.

Verifica la documentazione disponibile

Errori da evitare nella scelta di un’assicurazione

La scelta di una polizza richiede attenzione. Un errore nella valutazione delle condizioni può generare una copertura insufficiente, non coerente con il rischio o difficilmente utilizzabile in caso di sinistro.

  • scegliere la polizza solo in base al premio;
  • non verificare massimali, franchigie e scoperti;
  • trascurare esclusioni, limiti e condizioni di operatività;
  • descrivere in modo incompleto l’attività o il bene assicurato;
  • non aggiornare la polizza dopo variazioni del rischio;
  • non verificare obblighi normativi, professionali o contrattuali;
  • non controllare decorrenza, durata e modalità di rinnovo;
  • non conservare la documentazione utile in caso di sinistro;
  • confrontare preventivi senza analizzare le condizioni tecniche.

Una verifica preliminare consente di individuare eventuali criticità prima della sottoscrizione e di impostare una copertura più coerente con le esigenze effettive.

Domande frequenti

Cos’è una polizza assicurativa?

È un contratto con il quale la compagnia assicurativa assume determinati rischi in cambio del pagamento di un premio. In caso di sinistro coperto, interviene nei limiti e alle condizioni previste dalla polizza.

Come scegliere l’assicurazione più adatta?

Occorre partire dal rischio da proteggere e verificare garanzie, massimali, esclusioni, franchigie, scoperti, durata e obblighi contrattuali. Il premio deve essere valutato insieme alla qualità tecnica della copertura.

Qual è la differenza tra contraente e assicurato?

Il contraente stipula la polizza e paga il premio. L’assicurato è il soggetto il cui interesse viene protetto dalla copertura. Le due figure possono coincidere o essere distinte.

Che cosa indica il massimale?

Il massimale è il limite massimo che la compagnia può corrispondere in caso di sinistro coperto. Deve essere proporzionato al valore del bene, all’attività svolta o alla possibile entità del danno.

Che cosa sono franchigia e scoperto?

La franchigia è una somma fissa che resta a carico dell’assicurato. Lo scoperto è una percentuale del danno che rimane a carico dell’assicurato. Entrambi incidono sull’importo liquidabile.

Una polizza più economica è sempre conveniente?

Non necessariamente. Una polizza con premio inferiore può prevedere garanzie più limitate, esclusioni più ampie, massimali più bassi o franchigie più elevate. Il confronto deve considerare le condizioni complessive.

Quali documenti servono per richiedere un preventivo?

Dipende dalla polizza. Possono essere richiesti dati del contraente, descrizione del rischio, valore dei beni, attività svolta, sinistri pregressi, visura camerale, questionari assuntivi e documentazione tecnica o contrattuale.

Quando va aggiornata una polizza?

La polizza va verificata quando cambiano attività, beni assicurati, valore del rischio, sede, fatturato, nucleo familiare, esigenze di protezione o obblighi contrattuali. Una copertura non aggiornata può risultare insufficiente.

Quando decorre la copertura assicurativa?

La decorrenza è indicata nel contratto. In molti casi la copertura diventa efficace dalla data prevista in polizza e dopo il pagamento del premio, salvo diverse condizioni contrattuali.

Per approfondire

Invia i dati per una prima analisi assicurativa

Per valutare una copertura è possibile trasmettere dati del contraente, rischio da assicurare, eventuale polizza precedente, massimale desiderato e documentazione disponibile. La proposta dipende dalle informazioni fornite, dalla valutazione della compagnia e dalle condizioni applicabili.

Invia i dati per una prima analisi

Per ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per assicurazioni per privati, aziende e professionisti, è possibile contattare UP Intermediazioni Assicurative al numero 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upia.it.