Fideiussione ISMEA

Fideiussione ISMEA

La fideiussione ISMEA è una garanzia collegata, nei casi previsti dalla specifica misura o dall’operazione finanziaria, a contributi, finanziamenti, mutui agevolati, strumenti di accesso al credito e interventi dedicati al settore agricolo, agroalimentare e della pesca.

Nel linguaggio operativo occorre distinguere con precisione tra garanzie ISMEA rilasciate nell’ambito degli strumenti pubblici di accesso al credito e fideiussioni eventualmente richieste al beneficiario o all’impresa per presidiare obblighi, finanziamenti, anticipazioni, restituzioni o condizioni previste da una misura specifica.

ISMEA opera come soggetto pubblico a supporto del comparto agricolo e agroalimentare, attraverso strumenti fondiari, agevolazioni, garanzie, finanziamenti e interventi destinati a favorire l’accesso al credito, il ricambio generazionale, l’acquisto di terreni, lo sviluppo d’impresa e la realizzazione di investimenti produttivi.

La garanzia può assumere forme diverse a seconda dell’operazione: garanzia diretta, garanzia sussidiaria, cogaranzia, controgaranzia, garanzia collegata a un finanziamento bancario oppure fideiussione richiesta in relazione a un bando, un provvedimento, un contratto o una specifica procedura.

Per questo motivo non è corretto affermare che ogni pratica ISMEA richieda sempre una fideiussione. La necessità della garanzia deve essere verificata caso per caso, analizzando misura, bando, istruzioni operative, soggetto beneficiario, importo, durata, schema richiesto, condizioni di escussione e modalità di svincolo.

Indice dei contenuti

• Cos’è la fideiussione ISMEA
• Normativa e documentazione di riferimento
• Funzione della garanzia
• Garanzie ISMEA e fideiussioni: differenze operative
• Principali misure ISMEA
• Come funziona
• Importo della garanzia
• Durata e svincolo
• Quando può essere richiesta
• Chi può richiederla
• Procedura di rilascio
• Documentazione richiesta
• Costo della fideiussione ISMEA
• Verifica del testo fideiussorio
• Errori da evitare
• Valutazione preliminare della pratica
• Domande frequenti
• Per approfondire

Cos’è la fideiussione ISMEA

La fideiussione ISMEA è una garanzia che può rilevare nelle operazioni collegate a misure, finanziamenti, agevolazioni o strumenti di sostegno gestiti o promossi da ISMEA, quando la specifica procedura richiede una copertura a presidio di obblighi economici, finanziari o amministrativi.

A seconda dell’operazione, la garanzia può essere prestata a favore di ISMEA, di un istituto finanziatore o di altro soggetto indicato nella documentazione applicabile. Il contraente è normalmente l’impresa agricola, la società agricola, il giovane imprenditore, la cooperativa, il consorzio o il soggetto beneficiario dell’intervento.

La garanzia può essere collegata a finanziamenti bancari, mutui agevolati, strumenti di accesso al credito, interventi fondiari, contributi pubblici, anticipazioni o obblighi di restituzione. La sua struttura dipende dalla misura di riferimento e non può essere definita in modo generico.

Per essere correttamente impostata, la fideiussione deve essere coerente con bando, provvedimento, contratto, schema richiesto, importo, durata, soggetto beneficiario, condizioni di escussione e modalità di svincolo.

Una garanzia emessa con testo non conforme, importo errato, durata insufficiente o beneficiario non corretto può determinare richieste di rettifica, rallentamenti nell’istruttoria, difficoltà di accettazione o ritardi nell’erogazione delle somme.

Normativa e documentazione di riferimento

La disciplina applicabile alle garanzie collegate a misure ISMEA non deriva da un unico testo valido per tutte le pratiche. Occorre analizzare la misura specifica, le istruzioni operative, il bando, il contratto, il provvedimento di concessione o l’eventuale regolamento applicabile.

• articoli 1936 e seguenti del Codice Civile in materia di fideiussione;
• D.Lgs. 209/2005, Codice delle Assicurazioni Private, se la garanzia è rilasciata da impresa assicurativa;
• Regolamento IVASS n. 40/2018 per i profili di distribuzione assicurativa;
• disciplina bancaria applicabile, se la garanzia è rilasciata da istituto bancario o collegata a un finanziamento;
• regolamenti, bandi, avvisi e istruzioni operative ISMEA relativi alla misura specifica;
• normativa europea e nazionale sugli aiuti di Stato, quando applicabile;
• disciplina agricola, fondiaria o agroalimentare collegata alla specifica operazione;
• eventuale contratto di finanziamento, mutuo agevolato o provvedimento di ammissione;
• eventuale schema di garanzia richiesto dalla misura o dal soggetto finanziatore.

La verifica normativa deve essere svolta sulla documentazione aggiornata della singola misura. Non tutte le iniziative ISMEA prevedono le stesse condizioni e non tutte richiedono una fideiussione bancaria o assicurativa.

Funzione della garanzia

La funzione della fideiussione ISMEA è presidiare un’obbligazione collegata a una misura agricola, agroalimentare o finanziaria. La garanzia può tutelare il soggetto beneficiario rispetto al rischio di mancato rimborso, mancato adempimento, revoca, decadenza, irregolarità documentale o mancato rispetto delle condizioni previste.

Nelle operazioni di accesso al credito, la garanzia può facilitare il rapporto tra impresa e istituto finanziatore, riducendo il rischio dell’operazione e migliorando la bancabilità del progetto. In altre ipotesi, la fideiussione può servire a garantire obblighi assunti dal beneficiario verso l’ente o verso il soggetto che eroga le somme.

• facilitare l’accesso al credito per imprese agricole e agroalimentari;
• supportare finanziamenti, mutui agevolati o investimenti produttivi;
• garantire obblighi di restituzione o adempimento;
• presidiare anticipazioni o erogazioni condizionate;
• tutelare il soggetto finanziatore o beneficiario della garanzia;
• rafforzare il profilo di affidabilità dell’operazione;
• ridurre il rischio di inadempimento collegato alla misura.

Garanzie ISMEA e fideiussioni: differenze operative

Nelle pratiche ISMEA è importante distinguere tra garanzie pubbliche gestite da ISMEA e fideiussioni richieste nell’ambito di una specifica operazione. Le due fattispecie possono essere collegate, ma non coincidono necessariamente.

Le garanzie ISMEA per l’accesso al credito sono strumenti destinati a supportare operazioni finanziarie nel settore agricolo, agroalimentare e della pesca. Possono essere concesse a favore di banche o altri soggetti finanziatori secondo le regole della misura applicabile.

La fideiussione, invece, è una garanzia specifica che può essere richiesta al beneficiario o all’impresa per garantire un’obbligazione determinata. Può essere bancaria o assicurativa e deve rispettare il testo, l’importo, la durata e le condizioni previste dalla documentazione dell’operazione.

• garanzia ISMEA: strumento pubblico di supporto all’accesso al credito;
• fideiussione bancaria o assicurativa: garanzia rilasciata da un garante a favore del beneficiario indicato;
• garanzia diretta: copertura prestata a favore del soggetto finanziatore, nei casi previsti;
• cogaranzia o controgaranzia: struttura collegata a intermediari o confidi, se prevista;
• fideiussione richiesta dalla misura: garanzia da emettere secondo uno schema o condizioni specifiche.

La corretta qualificazione della garanzia è essenziale per evitare errori nella richiesta, nella documentazione e nella scelta del soggetto garante.

Principali misure ISMEA

ISMEA gestisce diversi strumenti rivolti al settore agricolo e agroalimentare. Le singole misure possono cambiare nel tempo in base a risorse disponibili, aggiornamenti normativi, finestre di apertura e provvedimenti applicabili.

Tra gli strumenti di maggiore interesse rientrano misure dedicate all’imprenditoria agricola, ai giovani agricoltori, all’acquisto di terreni, alla finanza per le imprese e all’accesso al credito.

• Più Impresa, per imprenditoria giovanile e femminile in agricoltura, secondo le condizioni previste dalla disciplina applicabile;
• Generazione Terra, collegata all’acquisto di terreni agricoli da parte di giovani imprenditori e altri soggetti ammessi;
• ISMEA Investe, per interventi finanziari e strumenti dedicati allo sviluppo di imprese agricole e agroalimentari;
• garanzie ISMEA, finalizzate a facilitare l’accesso al credito bancario;
• strumenti fondiari, collegati all’acquisto, al subentro o al consolidamento della struttura aziendale;
• ulteriori misure settoriali, attivate in base a specifici programmi, risorse e discipline applicabili.

La scelta della misura più adatta dipende da soggetto richiedente, forma giuridica, età, qualifica professionale, localizzazione, progetto, importo richiesto, investimento previsto e requisiti del bando.

Come funziona la fideiussione ISMEA

Il funzionamento della fideiussione ISMEA dipende dalla misura o dall’operazione in cui la garanzia viene richiesta. In generale, il richiedente deve prima individuare la misura, verificare i requisiti, raccogliere la documentazione e comprendere se la garanzia sia effettivamente prevista.

Quando la garanzia è richiesta, il garante valuta il profilo del richiedente, l’importo da garantire, la durata, il testo fideiussorio e la sostenibilità economico-finanziaria dell’operazione.

1. individuazione della misura ISMEA o dell’operazione finanziaria;
2. verifica dei requisiti soggettivi e oggettivi;
3. analisi del bando, del provvedimento o del contratto;
4. verifica dell’obbligo di garanzia;
5. determinazione dell’importo da garantire;
6. controllo della durata e delle condizioni di svincolo;
7. raccolta della documentazione economico-finanziaria;
8. analisi del testo fideiussorio o dello schema richiesto;
9. istruttoria del garante;
10. emissione della garanzia, se deliberata;
11. presentazione della fideiussione secondo le modalità previste.

Una corretta impostazione iniziale consente di ridurre il rischio di richieste integrative, rettifiche del testo o ritardi nell’erogazione delle somme.

Importo della garanzia ISMEA

L’importo della fideiussione o garanzia collegata a una pratica ISMEA non è standard. Deve essere determinato in base alla misura applicabile, al finanziamento, al mutuo agevolato, all’anticipazione, all’obbligazione garantita o alle condizioni previste dal bando e dal provvedimento.

La quantificazione può dipendere da diversi elementi:

• importo del finanziamento richiesto;
• importo del mutuo agevolato;
• valore dell’eventuale anticipazione;
• percentuale di copertura prevista dalla misura;
• valore dell’investimento o del progetto;
• eventuali accessori, interessi o maggiorazioni previste;
• limiti indicati dal bando o dal contratto;
• condizioni assuntive del garante;
• eventuale schema fideiussorio richiesto.

Un importo errato può compromettere l’accettazione della garanzia o determinare richieste di rettifica. Per questo motivo il dato deve essere confrontato con bando, domanda, provvedimento, contratto e documentazione finanziaria.

Durata e svincolo della fideiussione ISMEA

La durata della garanzia dipende dalla misura, dal finanziamento, dalla natura dell’obbligazione garantita e dalle condizioni di svincolo previste. Non esiste una durata unica valida per tutte le pratiche ISMEA.

In presenza di finanziamenti o mutui agevolati, la durata può essere collegata alla durata dell’operazione finanziaria. In presenza di anticipazioni, contributi o obblighi specifici, può essere collegata alla realizzazione del progetto, alla rendicontazione o alla verifica degli obblighi.

• durata del finanziamento o del mutuo;
• tempi di realizzazione dell’investimento;
• periodo di mantenimento degli obblighi previsti;
• tempi di rendicontazione;
• eventuali controlli o verifiche successive;
• condizioni di rimborso o restituzione;
• provvedimento o comunicazione di svincolo;
• liberazione formale del garante, se richiesta.

La garanzia non deve essere considerata automaticamente estinta al completamento del progetto. Le condizioni concrete di svincolo devono essere verificate nel testo e negli atti applicabili.

Quando può essere richiesta una fideiussione ISMEA

Una fideiussione o garanzia può essere richiesta quando la specifica misura ISMEA, il finanziamento, il bando, il provvedimento o il contratto prevede una copertura a presidio di obblighi economici o amministrativi.

Non è corretto affermare che la fideiussione sia sempre obbligatoria in ogni pratica ISMEA. La necessità della garanzia deve essere verificata sulla documentazione ufficiale della misura.

• quando il bando subordina l’erogazione alla presentazione di una garanzia;
• quando l’operazione prevede un finanziamento o un mutuo agevolato;
• quando occorre garantire un’anticipazione;
• quando sono previsti obblighi di restituzione;
• quando il soggetto finanziatore richiede una copertura a presidio dell’operazione;
• quando il provvedimento prevede uno schema fideiussorio;
• quando la misura richiede garanzie reali, bancarie, assicurative o pubbliche;
• quando occorre garantire il rispetto di obblighi di progetto o rendicontazione.

Chi può richiederla

I soggetti che possono accedere a misure ISMEA o richiedere una garanzia collegata variano in base al programma specifico. In generale, le misure riguardano operatori del settore agricolo, agroalimentare e della pesca, con particolare attenzione a giovani imprenditori e imprese che realizzano investimenti produttivi o fondiari.

• imprenditori agricoli professionali;
• coltivatori diretti;
• giovani agricoltori;
• imprese agricole individuali;
• società agricole;
• cooperative agricole;
• consorzi;
• imprese agroalimentari, quando ammesse dalla misura;
• startup agricole o nuove iniziative imprenditoriali;
• soggetti che intendono acquistare terreni o subentrare in aziende agricole;
• imprese della pesca, quando previste dalla misura applicabile.

La verifica dei requisiti deve essere svolta sulla misura concreta, perché possono incidere età, qualifica professionale, forma giuridica, dimensione aziendale, settore, localizzazione, investimenti ammissibili e caratteristiche del progetto.

Procedura di rilascio della garanzia

Quando una pratica ISMEA richiede una fideiussione o una garanzia, la procedura di rilascio deve essere coordinata con la misura, con l’eventuale provvedimento di concessione, con il soggetto finanziatore e con le condizioni del garante.

1. verifica della misura ISMEA e del bando applicabile;
2. analisi dell’eventuale obbligo di garanzia;
3. controllo dell’importo da garantire;
4. verifica della durata richiesta;
5. individuazione del beneficiario della garanzia;
6. analisi dell’eventuale schema fideiussorio;
7. raccolta della documentazione agricola, societaria ed economico-finanziaria;
8. valutazione del merito creditizio e della capacità finanziaria del richiedente;
9. istruttoria del garante;
10. eventuale richiesta di integrazioni;
11. emissione della garanzia, se deliberata;
12. presentazione secondo le modalità previste dalla misura.

Una procedura correttamente impostata riduce il rischio di richieste integrative, rettifiche, ritardi nell’erogazione o difficoltà nella successiva fase di svincolo.

Documentazione generalmente richiesta

La documentazione necessaria varia in funzione della misura, del tipo di investimento e della garanzia richiesta. In presenza di una fideiussione, possono essere richiesti anche documenti utili all’istruttoria del garante.

• documento di identità del richiedente o del legale rappresentante;
• codice fiscale del firmatario;
• visura camerale aggiornata;
• atto costitutivo e statuto, se necessari;
• documentazione attestante qualifica agricola o requisiti professionali;
• bando, avviso o regolamento della misura ISMEA;
• provvedimento di concessione o comunicazione di ammissione, se disponibile;
• business plan o piano di investimento;
• preventivi di spesa;
• documentazione catastale o tecnica relativa ai terreni, se pertinente;
• bilanci, dichiarazioni fiscali o documentazione economico-finanziaria;
• documentazione relativa all’eventuale finanziamento o mutuo agevolato;
• eventuale schema di garanzia o fideiussione;
• indicazione dell’importo da garantire;
• indicazione della durata richiesta;
• ulteriori allegati previsti dal bando o dall’istruttoria.

Una pratica documentale ordinata consente di ridurre i tempi di verifica, limitare le richieste di integrazione e agevolare l’eventuale istruttoria fideiussoria collegata alla garanzia.

Costo della fideiussione ISMEA

Il costo della fideiussione ISMEA non è fisso. Dipende dall’importo da garantire, dalla durata, dal profilo economico-finanziario del richiedente, dal tipo di garanzia richiesta, dalla complessità del testo e dalle condizioni applicate dal garante.

Tra gli elementi che possono incidere sul costo rientrano:

• importo garantito;
• durata della garanzia;
• tipologia di misura ISMEA;
• profilo patrimoniale e finanziario del richiedente;
• bilanci, flussi di cassa e sostenibilità dell’operazione;
• eventuali controgaranzie o condizioni richieste;
• complessità del testo fideiussorio;
• rischio dell’operazione;
• tempi di rilascio e completezza della documentazione.

Per ottenere una quotazione attendibile è necessario esaminare la misura, l’importo, la durata, il testo richiesto e la documentazione economico-finanziaria del soggetto richiedente.

Verifica del testo fideiussorio

La verifica del testo fideiussorio è essenziale quando la misura ISMEA richiede una garanzia con schema o condizioni specifiche. Il testo deve essere coerente con bando, provvedimento, finanziamento, beneficiario, importo, durata e modalità di escussione.

• corretta indicazione del beneficiario;
• corretta indicazione del contraente;
• riferimento alla misura o al provvedimento;
• importo garantito;
• durata della garanzia;
• condizioni di escussione;
• eventuale clausola a prima richiesta, se prevista;
• assenza di clausole limitative non ammesse;
• modalità di svincolo;
• coerenza con eventuale schema richiesto;
• firma, formato e modalità di presentazione.

Una garanzia formalmente emessa ma non conforme allo schema richiesto può non essere accettata o richiedere rettifiche, con conseguenti ritardi nella pratica.

Errori da evitare

Nelle pratiche ISMEA gli errori più frequenti riguardano la mancata verifica dei requisiti, la documentazione incompleta, la confusione tra garanzia pubblica e fideiussione, e l’attivazione tardiva della richiesta di garanzia.

• presumere che tutte le misure ISMEA richiedano una fideiussione;
• confondere garanzie ISMEA per accesso al credito e fideiussioni richieste al beneficiario;
• scegliere la misura senza verificare i requisiti reali del richiedente;
• presentare un progetto non coerente con le finalità del bando;
• allegare documentazione incompleta o non aggiornata;
• non verificare importo, durata e beneficiario della garanzia;
• utilizzare modelli fideiussori generici quando serve uno schema specifico;
• non coordinare domanda, investimento, importo richiesto e documentazione finanziaria;
• attivarsi troppo tardi per la predisposizione della garanzia;
• non verificare le condizioni di svincolo;
• non considerare la valutazione economico-finanziaria del garante.

Una verifica tecnica preliminare consente di ridurre questi rischi e di impostare la pratica in modo più ordinato, coerente e sostenibile.

Valutazione preliminare della pratica

La valutazione preliminare consente di verificare, prima della richiesta di emissione, gli elementi essenziali della pratica: misura ISMEA, requisiti del richiedente, importo, durata, eventuale testo fideiussorio, beneficiario della garanzia, documentazione economico-finanziaria e condizioni di svincolo.

Questa fase è particolarmente utile quando la misura prevede finanziamenti agevolati, garanzie, obblighi di restituzione, importi rilevanti, documentazione tecnica articolata o tempi di presentazione stringenti.

La valutazione preliminare non sostituisce la delibera del garante né l’istruttoria dell’ente o del soggetto finanziatore, ma consente di presentare una pratica più ordinata, tecnicamente leggibile e coerente con i criteri assuntivi.

Domande frequenti sulla fideiussione ISMEA

Per approfondire

• Fideiussioni
• Fideiussioni per contributi pubblici
• Fideiussione PNRR
• Fideiussione Invitalia
• Fideiussione AGEA

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