RC professionale: polizza per professionisti, studi e attività di consulenza
La RC professionale è la polizza che tutela il professionista dalle conseguenze economiche di richieste di risarcimento derivanti da errori, omissioni, negligenze o condotte colpose commesse nello svolgimento dell’attività professionale, nei limiti e alle condizioni previste dal contratto assicurativo.
È una copertura rilevante per chi svolge attività di consulenza, progettazione, assistenza tecnica, prestazioni sanitarie, attività legali, fiscali, contabili, finanziarie, assicurative o altre prestazioni professionali con possibile responsabilità verso clienti, committenti o terzi.
Prima di stipulare o rinnovare una RC professionale è opportuno verificare attività effettivamente svolta, massimale, franchigia, scoperto, retroattività, ultrattività, esclusioni, copertura territoriale, collaboratori assicurati, sinistri pregressi ed eventuali requisiti richiesti dall’ordine professionale, dal contratto o dal committente.
UP Intermediazioni Assicurative può effettuare una prima valutazione della documentazione disponibile per individuare eventuali criticità operative prima dell’eventuale emissione della copertura, fermo restando che la valutazione dipende dai dati forniti, dalle condizioni del prodotto assicurativo e dall’esito dell’istruttoria.
Verifica la RC professionale prima della stipula o del rinnovo
Una verifica preliminare consente di controllare professione assicurata, attività svolta, massimale, retroattività, franchigia, esclusioni, continuità assicurativa e documentazione disponibile prima di procedere con l’eventuale emissione della polizza.
Richiedi una valutazione preliminareIndice dei contenuti
Cos’è la RC professionale
La RC professionale è un’assicurazione di responsabilità civile pensata per coprire le richieste di risarcimento presentate da clienti, committenti o terzi per danni riconducibili all’attività professionale assicurata.
La copertura opera secondo le condizioni di polizza. Per questo motivo non basta verificare il premio: occorre analizzare con attenzione oggetto dell’assicurazione, attività dichiarata, massimale, franchigia, scoperto, esclusioni, retroattività, ultrattività e modalità di denuncia del sinistro.
La RC professionale deve essere costruita sulla professione effettivamente svolta. Una copertura per un medico, un avvocato, un commercialista, un ingegnere, un architetto, un broker assicurativo o un consulente finanziario presenta rischi, esclusioni e condizioni operative differenti.
La polizza non elimina la responsabilità del professionista, ma può trasferire alla compagnia assicurativa, entro i limiti contrattuali, il rischio economico derivante da una richiesta di risarcimento coperta.
Quando serve una polizza RC professionale
La RC professionale serve quando l’attività svolta può generare un danno economico, patrimoniale, tecnico, sanitario, legale o consulenziale nei confronti di un cliente, di un committente o di un terzo.
È particolarmente rilevante nei casi in cui il professionista gestisce incarichi, informazioni, patrimoni, documenti, progetti, adempimenti, consulenze o prestazioni specialistiche che possono produrre conseguenze economiche in caso di errore.
- quando la copertura è prevista dalla normativa professionale applicabile;
- quando è richiesta da un ordine, albo, collegio o registro;
- quando il contratto con il cliente o il committente richiede una copertura assicurativa;
- quando l’attività comporta responsabilità tecniche, patrimoniali, sanitarie, fiscali o consulenziali;
- quando il professionista intende tutelare il proprio patrimonio da richieste risarcitorie collegate all’attività svolta;
- quando è necessario dimostrare la presenza di una copertura per assumere o mantenere un incarico.
Normativa di riferimento
La disciplina della RC professionale deriva da un insieme di norme sulla responsabilità civile, sul contratto di assicurazione, sugli obblighi professionali e sulla distribuzione assicurativa.
Per la responsabilità civile assume rilievo l’articolo 2043 del Codice Civile, secondo cui chi cagiona ad altri un danno ingiusto con dolo o colpa è tenuto al risarcimento. Per il contratto di assicurazione rilevano gli articoli 1882 e seguenti del Codice Civile.
Per molte professioni regolamentate rileva il DPR 7 agosto 2012 n. 137, che prevede l’obbligo di idonea assicurazione per i danni derivanti al cliente dall’esercizio dell’attività professionale e l’obbligo di rendere noti al cliente gli estremi della polizza e il relativo massimale.
- articolo 2043 del Codice Civile, in materia di responsabilità per fatto illecito;
- articoli 1882 e seguenti del Codice Civile, in materia di contratto di assicurazione;
- DPR 7 agosto 2012 n. 137, per l’obbligo assicurativo di molte professioni regolamentate;
- D.Lgs. 7 settembre 2005 n. 209, Codice delle Assicurazioni Private;
- Regolamento IVASS n. 40/2018, in materia di distribuzione assicurativa e riassicurativa;
- Regolamento IVASS n. 41/2018, in materia di informativa, pubblicità e realizzazione dei prodotti assicurativi;
- norme ordinistiche o settoriali applicabili alla singola categoria professionale.
L’obbligo assicurativo non deve essere valutato in modo generico. Occorre verificare la categoria professionale, l’iscrizione ad albi o registri, le regole dell’ordine di appartenenza e gli eventuali requisiti previsti da incarichi, convenzioni, contratti o committenti.
Cosa copre la RC professionale
La RC professionale copre, nei limiti previsti dal contratto, le richieste di risarcimento riconducibili a errori, omissioni, negligenze o condotte colpose commesse nello svolgimento dell’attività professionale assicurata.
Le contestazioni possono riguardare consulenze errate, ritardi, omissioni, errori progettuali, errori fiscali, valutazioni tecniche non corrette, attività sanitarie contestate, gestione non conforme di pratiche o altre condotte professionali idonee a generare un danno.
- danni patrimoniali derivanti dall’attività professionale assicurata;
- errori, omissioni o negligenze collegate all’incarico;
- richieste di risarcimento presentate da clienti, committenti o terzi;
- spese legali, se previste e nei limiti delle condizioni di polizza;
- attività dei collaboratori, sostituti o dipendenti, se inclusi nella copertura;
- periodi pregressi o successivi alla validità della polizza, solo se retroattività o ultrattività sono previste.
Sono invece normalmente da verificare con particolare attenzione le esclusioni relative ad attività non dichiarate, dolo, sanzioni, circostanze già note, richieste fuori periodo di copertura, mancato rispetto dei termini di denuncia o rischi specificamente esclusi dal contratto.
Massimale, franchigia, retroattività e claims made
La qualità di una polizza RC professionale dipende dagli elementi tecnici che regolano l’ampiezza effettiva della copertura. Il premio è solo uno dei parametri da considerare.
Massimale
È l’importo massimo che la compagnia può corrispondere in caso di sinistro coperto. Deve essere coerente con valore degli incarichi, rischio potenziale, requisiti normativi o contrattuali e categoria professionale.
Franchigia e scoperto
La franchigia è la quota di danno che resta a carico dell’assicurato. Lo scoperto è espresso in percentuale e può prevedere un minimo non indennizzabile. Entrambi incidono sul costo effettivo del sinistro.
Retroattività
Consente, se prevista, di coprire richieste presentate durante la validità della polizza ma riferite a fatti commessi in un periodo precedente, purché siano rispettate le condizioni contrattuali.
Claims made
Molte polizze RC professionale operano in regime claims made: assume rilievo il momento in cui la richiesta di risarcimento viene presentata e denunciata, secondo quanto previsto dalle condizioni di polizza.
In caso di cambio compagnia o rinnovo, è opportuno verificare continuità assicurativa, mantenimento della retroattività, eventuale ultrattività e corretta gestione di circostanze note o richieste pregresse.
Principali categorie professionali
Le condizioni della RC professionale cambiano in base alla categoria assicurata. Ogni area presenta responsabilità, requisiti, possibili danni, massimali e clausole da valutare in modo specifico.
- RC professionale area contabile e giuridica, per avvocati, commercialisti, consulenti del lavoro, revisori, tributaristi e mediatori civili;
- RC professionale area tecnica, per ingegneri, architetti, geometri, periti industriali, geologi, agronomi e amministratori di condominio;
- RC professionale area medica, per medici, odontoiatri, psicologi, infermieri, fisioterapisti, chirurghi e biologi nutrizionisti;
- RC professionale area assicurativa e finanziaria, per broker, agenti assicurativi, consulenti finanziari e mediatori creditizi.
La categoria professionale è il punto di partenza, ma la copertura deve essere adattata all’attività effettivamente svolta, ai contratti gestiti, al valore degli incarichi, alla struttura organizzativa e all’eventuale presenza di collaboratori o dipendenti.
Come funziona la procedura per richiedere la polizza
La procedura di rilascio della RC professionale prevede una valutazione del rischio professionale e della documentazione disponibile. L’obiettivo è individuare una copertura coerente con attività svolta, obblighi applicabili e condizioni richieste.
- identificazione della professione e dell’attività effettivamente svolta;
- verifica di eventuali obblighi normativi, ordinistici o contrattuali;
- raccolta dei dati anagrafici e fiscali del professionista, dello studio o della società;
- analisi di fatturato, incarichi, massimale richiesto e copertura precedente;
- verifica di sinistri, richieste di risarcimento o circostanze note;
- controllo di retroattività, ultrattività, franchigia, scoperto ed esclusioni;
- valutazione della proposta assicurativa e della documentazione informativa;
- eventuale emissione della polizza in caso di accettazione e istruttoria positiva.
La compilazione corretta del questionario assuntivo è un passaggio essenziale. Informazioni incomplete, generiche o non coerenti con l’attività reale possono generare criticità in fase di emissione o, soprattutto, in caso di sinistro.
Quali dati è utile inviare per una prima valutazione
Per una prima valutazione può essere sufficiente documentazione parziale, purché siano disponibili gli elementi principali per inquadrare professione, attività, rischio e requisiti richiesti.
- dati anagrafici e fiscali del professionista, dello studio o della società;
- professione esercitata e iscrizione ad albo, ordine, collegio o registro, se prevista;
- descrizione chiara dell’attività effettivamente svolta;
- fatturato o volume di compensi professionali;
- massimale richiesto o requisito minimo previsto da contratto, ordine o committente;
- eventuale polizza precedente e indicazione della retroattività in corso;
- presenza di collaboratori, dipendenti, sostituti o strutture collegate;
- sinistri, richieste di risarcimento o circostanze pregresse;
- contratti, incarichi, capitolati o documenti che impongono requisiti assicurativi specifici;
- eventuale necessità di ultrattività o garanzia postuma.
UP Intermediazioni Assicurative può analizzare i dati disponibili, verificare eventuali requisiti richiesti e individuare aspetti da chiarire prima dell’eventuale emissione. Il rilascio resta subordinato alle condizioni della compagnia e all’esito positivo dell’istruttoria.
Controlla massimale, retroattività e attività assicurata
Inviare professione, attività svolta, fatturato, massimale richiesto, polizza precedente e informazioni su eventuali sinistri consente di effettuare una prima verifica tecnica della copertura e delle possibili criticità operative.
Verifica la documentazione disponibileErrori da evitare nella scelta della RC professionale
La scelta della RC professionale richiede attenzione tecnica. Una polizza apparentemente conveniente può risultare inadeguata se non copre correttamente attività svolta, periodo di rischio, massimale o condizioni richieste.
- scegliere la polizza solo in base al premio;
- descrivere l’attività professionale in modo generico o incompleto;
- scegliere un massimale non coerente con valore degli incarichi e danno potenziale;
- trascurare franchigia, scoperto, esclusioni e sottolimiti;
- non verificare retroattività, ultrattività e funzionamento claims made;
- interrompere la continuità assicurativa senza valutare gli effetti sulla copertura;
- non dichiarare sinistri, richieste di risarcimento o circostanze note;
- non controllare se collaboratori, dipendenti o sostituti siano inclusi;
- non aggiornare la polizza quando cambiano attività, fatturato, incarichi o requisiti richiesti;
- non conservare documentazione contrattuale, set informativo e comunicazioni rilevanti.
Un controllo preliminare consente di ridurre il rischio di stipulare una copertura non coerente con la reale esposizione professionale o con i requisiti richiesti dal cliente, dall’ordine o dal committente.
Domande frequenti
Cos’è la RC professionale?
La RC professionale è una polizza che copre, nei limiti previsti dal contratto, le richieste di risarcimento presentate da clienti o terzi per danni derivanti da errori, omissioni o negligenze commesse nell’attività professionale.
La RC professionale è obbligatoria?
È obbligatoria per molte professioni regolamentate, secondo la normativa generale e le discipline professionali applicabili. L’obbligo deve essere verificato in base alla categoria, all’iscrizione ad albi o registri e agli eventuali requisiti dell’ordine professionale.
Cosa copre una polizza RC professionale?
La copertura riguarda le richieste di risarcimento riconducibili all’attività professionale assicurata. L’operatività effettiva dipende da oggetto della polizza, massimale, franchigia, esclusioni, retroattività, regime temporale e condizioni contrattuali.
Cosa significa claims made?
Nel regime claims made assume rilievo la richiesta di risarcimento presentata durante il periodo di validità della polizza. Per questo è importante verificare retroattività, continuità assicurativa, termini di denuncia e gestione delle circostanze note.
Come si sceglie il massimale?
Il massimale va valutato considerando valore degli incarichi, danno potenziale, categoria professionale, requisiti normativi o contrattuali, fatturato e livello di rischio dell’attività. Un massimale non adeguato può essere insufficiente in caso di richiesta rilevante.
Cos’è la retroattività?
La retroattività consente, se prevista, di coprire richieste presentate durante la validità della polizza ma riferite a fatti commessi in un periodo precedente, purché ricorrano le condizioni contrattuali e non vi fossero circostanze già note.
Quali documenti servono per un preventivo?
Di norma sono utili dati anagrafici e fiscali, professione, iscrizione ad albo se prevista, descrizione dell’attività, fatturato, massimale richiesto, eventuale polizza precedente e informazioni su sinistri o richieste di risarcimento pregresse.
Quando va aggiornata la polizza?
La polizza dovrebbe essere aggiornata quando cambiano attività svolta, fatturato, incarichi, collaboratori, requisiti richiesti, massimale necessario o profilo di rischio. Anche in fase di rinnovo è opportuno verificare continuità e adeguatezza della copertura.
La polizza copre sempre ogni richiesta di risarcimento?
No. L’operatività dipende dalle condizioni contrattuali, dall’attività assicurata, dal periodo di copertura, dalle esclusioni, dalla corretta dichiarazione del rischio e dalla gestione della denuncia. Ogni richiesta deve essere valutata secondo la polizza applicabile.
Per approfondire
Per approfondire le principali coperture di responsabilità civile professionale e le polizze dedicate alle singole categorie, è possibile consultare le seguenti pagine di UP Intermediazioni Assicurative:
- RC professionale area contabile e giuridica
- RC professionale avvocato
- RC professionale commercialista
- RC professionale area tecnica
- RC professionale ingegnere
- RC professionale architetto
- RC professionale area medica
- RC professionale medico
- RC professionale area assicurativa e finanziaria
- RC professionale broker assicurativo
- RC professionale agenti assicurativi
- RC professionale consulente finanziario
Richiedi un controllo preliminare della RC professionale
Prima della stipula o del rinnovo è possibile sottoporre i dati disponibili per verificare coerenza della copertura, requisiti richiesti, massimale, retroattività, esclusioni ed eventuali elementi da chiarire prima dell’eventuale emissione.
Richiedi un controllo preliminarePer ricevere informazioni o richiedere una valutazione preliminare per una polizza RC professionale, è possibile contattare UP Intermediazioni Assicurative al numero 0881.522814, compilare il modulo di richiesta oppure scrivere a info@upia.it.
