La polizza deve riflettere la professione realmente esercitata
La RC professionale è un’assicurazione di responsabilità civile pensata per coprire, nei limiti del contratto, richieste di risarcimento riconducibili all’attività professionale assicurata.
Non basta confrontare il premio: occorre verificare attività dichiarata, massimale, franchigia, scoperto, esclusioni, retroattività, ultrattività, regime claims made e modalità di denuncia del sinistro.
Aree professionali
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Rischi, obblighi normativi e condizioni di polizza cambiano in funzione della professione svolta.
La RC professionale copre, secondo le condizioni di polizza, le richieste di risarcimento presentate da clienti, committenti o terzi per danni riconducibili all’attività professionale assicurata.
La copertura non elimina la responsabilità del professionista, ma può trasferire alla compagnia il rischio economico derivante da una richiesta di risarcimento coperta.
È particolarmente rilevante quando il professionista gestisce incarichi, informazioni, patrimoni, documenti, progetti, adempimenti, consulenze o prestazioni specialistiche che possono produrre conseguenze economiche in caso di errore.
Può inoltre essere obbligatoria per legge, richiesta da un ordine o da un contratto, oppure necessaria per assumere o mantenere un incarico.
Normativa e obbligo
La disciplina non è identica per tutte le categorie
Per molti professionisti iscritti a ordini e collegi trova applicazione l’art. 5 del D.P.R. 137/2012; altre professioni sono disciplinate da norme specifiche, come avvocati, professionisti sanitari, intermediari assicurativi e finanziari.
Attività assicurate, massimale minimo, retroattività, ultrattività, colpa grave, territorialità e altri requisiti possono quindi cambiare sensibilmente.
errori, omissioni o negligenze collegate all’incarico;
richieste di risarcimento di clienti, committenti o terzi;
spese legali, se previste;
attività di collaboratori o dipendenti, se incluse;
periodi pregressi o successivi, solo se coperti dalle relative estensioni.
Elementi tecnici
Massimale, franchigia, retroattività e claims made
La qualità della copertura dipende dal contenuto tecnico del contratto. Il premio è solo uno dei parametri da valutare.
01
Massimale
È l’importo massimo che la compagnia può corrispondere per un sinistro coperto e deve essere coerente con incarichi, rischio potenziale e requisiti applicabili.
02
Franchigia e scoperto
Determinano la quota di danno che resta a carico dell’assicurato e incidono sul costo effettivo del sinistro.
03
Retroattività
Se prevista, può estendere la copertura a fatti commessi prima della decorrenza, purché la richiesta venga presentata secondo le condizioni contrattuali.
04
Claims made
In molte polizze assume rilievo il momento in cui la richiesta di risarcimento viene presentata e denunciata nel periodo previsto dal contratto.
Accesso ai mercati
La copertura viene ricercata in funzione della professione
UP Intermediazioni Assicurative confronta le soluzioni effettivamente disponibili in funzione dell’attività, del fatturato, dei massimali richiesti, della sinistrosità e delle estensioni necessarie.
Disponibilità e condizioni restano soggette alle regole assuntive delle compagnie e alla documentazione fornita.
Procedura
Dalla raccolta dei dati alla definizione della polizza
01
Profilo
Identifichiamo professione, attività e requisiti.
02
Analisi
Verifichiamo massimale, retroattività, franchigie, esclusioni ed estensioni.
03
Mercato
Richiediamo condizioni coerenti ai mercati disponibili.
04
Definizione
Confrontiamo le condizioni e, se accettate, perfezioniamo la copertura.
Prima valutazione
Quali dati è utile inviare
dati del professionista, studio o società;
professione e iscrizione ad albo o registro, se prevista;
descrizione dell’attività effettivamente svolta;
fatturato o volume dei compensi;
massimale richiesto;
polizza precedente e retroattività in corso;
collaboratori, dipendenti o strutture collegate;
sinistri, richieste di risarcimento o circostanze pregresse;
eventuali requisiti contrattuali specifici;
necessità di ultrattività o postuma.
Errori da evitare
Le criticità più frequenti
scegliere la polizza solo in base al premio;
descrivere l’attività in modo generico o incompleto;
utilizzare un massimale non coerente con gli incarichi;
trascurare franchigia, scoperto, esclusioni e sottolimiti;
non verificare retroattività e ultrattività;
omettere sinistri o circostanze note;
non aggiornare la copertura quando cambia l’attività.
Domande frequenti
RC Professionale: gli aspetti da verificare
Cos’è la RC professionale?
È una copertura di responsabilità civile per richieste di risarcimento riconducibili all’attività professionale assicurata, nei limiti e secondo le condizioni del contratto.
La RC professionale è obbligatoria?
Dipende dalla categoria e dalla normativa applicabile. Per molte professioni regolamentate esistono obblighi specifici che devono essere verificati sul singolo caso.
Cosa copre una polizza RC professionale?
Può coprire errori, omissioni, negligenze e altre condotte colpose collegate all’attività dichiarata, oltre alle estensioni previste dal contratto.
Cosa significa claims made?
È un regime in cui assume rilievo il momento in cui la richiesta di risarcimento viene presentata e denunciata, secondo le condizioni di polizza.
Come si sceglie il massimale?
Va rapportato al valore degli incarichi, alla possibile entità del danno, ai requisiti normativi o contrattuali e alla professione esercitata.
Cos’è la retroattività?
È l’estensione che, se prevista, può coprire fatti commessi prima della decorrenza della polizza alle condizioni stabilite dal contratto.
Quali documenti servono per un preventivo?
Sono necessari i dati relativi ad attività, forma giuridica, fatturato, massimale, retroattività, estensioni e sinistri o circostanze, oltre al questionario quando richiesto.
Quando va aggiornata la polizza?
Quando cambiano attività, fatturato, struttura, incarichi, massimale necessario o altri elementi rilevanti per il rischio.
La polizza copre sempre ogni richiesta di risarcimento?
No. Operatività, esclusioni, franchigie, periodo di copertura e corretta descrizione del rischio devono essere verificati nelle condizioni contrattuali.
Valutazione della copertura
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Professione, attività, massimale e condizioni contrattuali devono essere coerenti con gli incarichi effettivamente svolti.
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Per ricevere informazioni o richiedere un preventivo per una polizza RC professionale, è possibile contattare direttamente UP Intermediazioni Assicurative ai numeri 0881 522814 - 0881 366552 - 0881 371946, scrivere all'indirizzo info@upia.it oppure compilare il modulo di richiesta.
Indica professione, attività svolta, fatturato, massimale desiderato e copertura precedente. La richiesta verrà impostata sui dati realmente pertinenti.
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