UP Intermediazioni Assicurative
FAQ
Risposte operative alle domande che incidono davvero sulla lavorazione di una pratica: differenza tra fattibilità ed emissione, documenti utili, importo e durata delle cauzioni, clausole fideiussorie, claims made, retroattività, massimali, sinistri, condizioni delle polizze e tempi di istruttoria.
Una risposta utile deve cambiare il modo in cui si prepara la pratica
Le FAQ non sostituiscono un’istruttoria, ma possono evitare gli errori che più spesso rallentano la valutazione: richiesta priva dell’atto sottostante, importo non verificato, durata generica, testo fideiussorio non disponibile, attività professionale descritta male o retroattività persa nel cambio compagnia.
Una pratica può essere correttamente strutturata e tuttavia non essere approvata dalla compagnia; allo stesso modo, cercare subito un emittente senza aver qualificato il rischio produce spesso risposte inutilizzabili.
Fideiussioni e cauzioni: domande operative
Cosa serve per capire se una cauzione è tecnicamente valutabile?
Devono essere identificabili contraente, beneficiario, obbligazione, importo, durata, escussione, svincolo e, quando previsto, testo fideiussorio.
Fattibilità significa che la compagnia emetterà?
No. La fattibilità tecnica significa che la richiesta è correttamente impostata; l’emissione resta subordinata all’istruttoria e alla delibera.
La fideiussione è uguale a una normale assicurazione danni?
No. Il garante assume un’obbligazione verso il beneficiario collegata all’adempimento del contraente; l’eventuale pagamento può generare diritto di regresso verso il contraente.
Chi decide l’importo della cauzione?
Dipende dalla fattispecie: legge, contratto, provvedimento o beneficiario. Non va inventato dal broker.
Quanto deve durare?
Quanto richiesto dal rapporto sottostante e dal testo. Le formule “fino a svincolo” o “fino a liberatoria” vanno comprese prima dell’emissione.
Che cosa significa escussione a prima richiesta?
È una modalità che può consentire al beneficiario di chiedere il pagamento secondo il testo senza attendere l’esito del rapporto principale. Va letta insieme alle altre clausole.
Perché è importante l’art. 1957 c.c.?
Perché disciplina la permanenza dell’obbligazione fideiussoria in relazione alle iniziative del creditore; molti testi ne prevedono rinuncia o deroga.
Serve sempre una controgaranzia?
No. Non va richiesta automaticamente: dipende dall’underwriting e dalle condizioni deliberate dal garante.
Quali dati economici contano di più?
Patrimonio, liquidità, indebitamento, redditività, flussi, esposizioni bancarie e fideiussorie, rapportati a importo e durata dell’obbligo.
Appalti pubblici
Provvisoria e definitiva sono la stessa garanzia?
No. La provvisoria riguarda la fase di gara quando prevista; la definitiva garantisce l’esecuzione dopo l’aggiudicazione.
Per una definitiva basta sapere il 10%?
No. Vanno verificati importo contrattuale, ribasso, riduzioni, disciplina applicabile e atti della procedura.
Rata di saldo e svincolo ritenute coincidono?
No. Sono fattispecie distinte e richiedono documenti e basi di calcolo diverse.
Serve lo schema della stazione appaltante?
Quando previsto sì; in ogni caso bisogna conoscere il testo o il modello applicabile prima dell’emissione.
Cosa succede se beneficiario o CIG sono errati?
La garanzia può dover essere rettificata o risultare non accettabile. I dati vanno controllati prima dell’emissione.
Cauzioni fiscali, urbanistiche, ambientali e private
Una garanzia urbanistica ha una durata standard?
No. Segue convenzione, cronoprogramma, collaudi e condizioni di svincolo dell’ente.
La garanzia ambientale si calcola sempre sul 100% del progetto?
No. L’importo è quello previsto dalla normativa e dal provvedimento applicabile.
Una fideiussione privata può usare un testo standard?
Solo se il beneficiario lo accetta e il testo è coerente con il contratto sottostante.
Per una garanzia fiscale serve il bilancio prima dell’atto fiscale?
Prima va identificato l’atto da cui nasce l’obbligo; la documentazione economica si dimensiona poi sull’impegno.
Se il testo contiene proroga automatica cambia il rischio?
Sì, perché può estendere la durata effettiva dell’esposizione.
Attestazioni e asseverazioni
Un’attestazione di capacità finanziaria è una fideiussione?
No. È un documento con funzione e presupposti diversi; non garantisce un debito come una cauzione.
L’asseverazione PEF è un finanziamento?
No. Verifica la coerenza economico-finanziaria del piano e non costituisce di per sé un impegno a finanziare.
Per il PEF basta il PDF?
Per una verifica seria è normalmente necessario il modello editabile con formule, oltre a convenzione, progetto e assunzioni.
Chi stabilisce l’importo dell’attestazione autotrasportatori?
La disciplina di settore e i dati dell’impresa determinano il requisito; va verificata la normativa aggiornata e la posizione concreta.
RC Professionale
Che cosa significa claims made?
La copertura opera in relazione alle richieste di risarcimento presentate durante il periodo assicurato secondo le condizioni temporali della polizza.
Che cos’è la retroattività?
È il periodo precedente alla decorrenza nel quale possono essersi verificati fatti coperti da richieste presentate durante la polizza.
Che cos’è la postuma?
È il periodo successivo alla cessazione nel quale possono essere presentate determinate richieste riferite a fatti pregressi, se prevista.
Cambiare compagnia può far perdere la retroattività?
Sì, se il nuovo contratto non mantiene correttamente la continuità o se le circostanze note non vengono gestite.
Il massimale minimo è sempre sufficiente?
No. È un requisito minimo quando previsto; l’adeguatezza dipende dal rischio concreto.
Devo dichiarare un fatto che non ha ancora generato una richiesta?
Se può costituire una circostanza rilevante secondo il questionario e la polizza, va gestito correttamente prima del cambio o rinnovo.
La polizza della struttura copre sempre il professionista?
No. Va distinto il regime della struttura dalla copertura personale, anche per colpa grave quando applicabile.
Il fatturato è l’unico dato per la tariffa?
No. Attività, specializzazioni, massimale, territorialità, retroattività e sinistri possono essere più rilevanti.
RC sanitaria e strutture
Quali sono i minimi del D.M. 232/2023 per le strutture?
€1m, €2m o €5m per sinistro a seconda della classe di attività, con aggregato annuo almeno triplo.
I laboratori di analisi in quale classe rientrano?
Il decreto li include nella classe ambulatoriale da almeno €1m per sinistro.
Una RSA?
Le strutture sociosanitarie residenziali rientrano nella classe da almeno €2m per sinistro, salvo attività che comportino diversa classificazione.
Un poliambulatorio ha sempre €1m?
No: odontoiatria/ambulatori protetti richiedono almeno €2m; chirurgia, ortopedia, anestesia o parto almeno €5m.
Esiste un minimo RCO?
Sì, €2m per sinistro e per anno.
Assicurazioni aziende
RCT, RCO e RC professionale sono la stessa cosa?
No. Tutelano responsabilità differenti e vanno coordinate.
Una multirischi aziendale copre anche il cyber?
Non necessariamente. Il cyber richiede verifica specifica di garanzie, eventi e limiti.
Come si assicura l’interruzione d’attività?
Con garanzie dedicate che coprono perdita di margine o maggiori costi secondo il contratto e, spesso, a seguito di eventi assicurati.
Il welfare aziendale è una polizza?
No. È un sistema di benefit nel quale alcune coperture assicurative possono essere inserite.
La tutela legale è una RC?
No. È ramo 17 e sostiene le spese di difesa nei limiti del contratto.
Per property basta indicare il valore contabile?
Non sempre. Il criterio di valorizzazione deve essere coerente con le condizioni di assicurazione e con il valore da ricostruire o sostituire.
Assicurazioni per privati
Franchigia e scoperto sono la stessa cosa?
No. La franchigia è normalmente una quota fissa; lo scoperto una percentuale, spesso con minimo.
La polizza casa copre qualsiasi danno da acqua?
No. Cause, ricerca guasto, tubazioni e franchigie dipendono dal contratto.
RC vita privata copre anche attività professionale?
Normalmente no: la responsabilità professionale richiede una copertura propria.
Tutela legale famiglia copre una lite già iniziata?
Le controversie pregresse o già note normalmente non sono assicurabili acquistando la polizza dopo l’insorgenza.
Assicurazione eventi: RC e annullamento sono la stessa garanzia?
No. La RC riguarda danni a terzi; l’annullamento le perdite economiche per cause coperte.
Infortuni e malattia sono equivalenti?
No. Hanno presupposti, eventi assicurati e modalità di liquidazione differenti.
Richiesta, istruttoria ed emissione
Inviare il modulo significa accettazione?
No. Il modulo avvia la raccolta delle informazioni.
Quando vengono chiesti documenti aggiuntivi?
Solo quando servono alla fase corrente, alla compagnia o a chiarire un elemento del rischio.
Quanto tempo richiede una pratica?
Dipende da completezza, complessità, importo, testo e tempi decisionali della compagnia; non esiste un termine unico.
Una quotazione è già una delibera?
Non necessariamente. Condizioni economiche e approvazione assuntiva devono essere chiaramente distinte.
Cosa succede se cambia un dato dopo la quotazione?
Se il dato è sostanziale, il rischio può dover essere rivalutato prima dell’emissione.
Verifica intermediario, privacy e reclami
Come verifico chi mi sta proponendo la polizza?
Consultando il RUI IVASS e, per le offerte online, la lista dei siti internet dichiarati dagli intermediari.
Dove trovo l’informativa privacy?
Nella sezione Privacy del sito e nella documentazione della specifica procedura quando prevista.
Come si presenta un reclamo?
Seguendo i recapiti e la procedura indicati nella pagina Reclami e nella documentazione precontrattuale.
Un dominio simile a quello dell’intermediario è sufficiente?
No. Il dominio va confrontato con le fonti IVASS ufficiali.
Per approfondire
Se una domanda riguarda un testo fideiussorio, una clausola di polizza o una pratica concreta, la risposta deve essere verificata sui documenti effettivi: le FAQ servono a impostare correttamente l’analisi, non a sostituirla.