Assicurazione farmacie e parafarmacie: RC dell’attività, RC professionale del farmacista, danni ai locali e alle merci, refrigerazione, furto, cyber, interruzione operativa e rischi catastrofali.
CondizioniGaranzie, massimali, franchigie e scoperti
IstruttoriaValutazione assuntiva e documentazione
EsitoQuotazione soggetta all'accettazione della compagnia
ProfessionaleRC del farmacista
AziendaleRCT/RCO, locali, prodotti e servizi
BeniMerci, attrezzature, frigoriferi e denaro
Nuovi rischiCyber, interruzione e servizi sanitari
Una polizza unica può contenere più sezioni, ma i rischi restano distinti
La RC professionale tutela il farmacista per errori nell’attività sanitaria; la RCT/RCO tutela l’esercizio per danni a terzi e dipendenti; le garanzie property proteggono locali, arredi, apparecchiature e scorte. Galenica, vaccinazioni, test e altri servizi, quando svolti, devono essere dichiarati.
Per il farmacista come professionista sanitario, il D.M. 232/2023 disciplina i requisiti minimi della RC personale. La farmacia come impresa richiede invece un programma più ampio.
Non presumere che la multirischi copra la RC professionale
Occorre leggere chi è assicurato, quali attività sanitarie sono comprese e come la copertura interagisce con farmacisti dipendenti, titolari e collaboratori.
Riferimenti principali: Legge 24/2017 e D.M. 232/2023 per la RC del professionista sanitario; condizioni di polizza per i rischi aziendali.
Farmacia
Impostazione della copertura
Si separano persone, attività sanitarie, locali, merci e continuità operativa.
Attività e servizi
RC professionale/RCT
Property e merci
Programma assicurativo
La farmacia ha una concentrazione particolare di rischi: beni di valore, prodotti termolabili, denaro, responsabilità professionale e servizi sanitari. La polizza va progettata sui dati reali dell’esercizio.
Punto tecnico essenziale. Farmacia e parafarmacia non sono identiche per attività autorizzate: il perimetro assicurato deve rispettare ciò che la singola struttura può effettivamente svolgere.
La copertura personale deve comprendere le attività sanitarie effettivamente svolte e coordinarsi con il ruolo di titolare, dipendente o collaboratore. Galenica, test e vaccinazioni vanno dichiarati quando presenti.
RCT e RCO dell’esercizio
La responsabilità verso clienti e terzi per fatti dell’esercizio e quella verso prestatori d’opera sono rischi diversi dalla RC professionale. Vanno valutati anche insegne, spazi aperti al pubblico, consegne e attività accessorie.
Incendio, danni ai locali e alle attrezzature
Fabbricato, contenuto, arredi, apparecchiature, impianti e insegne possono essere assicurati per eventi previsti dal contratto. Se i locali sono in locazione va valutato anche il ricorso locatori.
Merci, farmaci termolabili e guasto frigoriferi
Scorte ad alto valore e prodotti che richiedono temperatura controllata meritano garanzie specifiche. Vanno verificati limiti, cause di guasto coperte, sistemi di allarme e franchigie.
Furto, rapina e valori
Ubicazione, protezioni, casseforti, sistemi di allarme, aperture e valori medi influenzano condizioni e limiti. Contante e beni di terzi possono avere sottolimiti distinti.
Cyber e dati sanitari
La gestione di dati personali e sanitari, ricette elettroniche, sistemi gestionali e pagamenti espone a interruzioni e violazioni cyber. La copertura cyber non va confusa con la semplice tutela privacy accessoria.
Interruzione dell’attività
Un incendio, guasto o evento cyber può interrompere l’esercizio anche quando il danno materiale è limitato. È utile valutare perdita di margine e maggiori costi operativi nei limiti della garanzia scelta.
Dati necessari per la quotazione
fatturato;
ubicazione e superficie;
valore merci e attrezzature;
numero addetti;
servizi sanitari e galenica;
sistemi di sicurezza;
sinistri;
polizze in corso;
massimali richiesti.
Errori da evitare
confondere RC professionale e RCT;
non dichiarare galenica o servizi sanitari;
sottostimare scorte e farmaci refrigerati;
omettere cyber;
assicurare valori non aggiornati;
non coordinare le coperture personali dei farmacisti.
Domande frequenti
La RC della farmacia copre automaticamente il farmacista?
Non necessariamente.
La galenica va dichiarata?
Sì, se svolta.
Vaccini e test devono essere indicati?
Sì.
Si possono assicurare farmaci deteriorati per guasto frigorifero?
Esistono garanzie specifiche, con condizioni e limiti da verificare.
Cyber è utile per una farmacia?
Può essere rilevante per dati sanitari e continuità dei sistemi.
La merce va assicurata al valore medio o massimo?
Va valutata la corretta esposizione, inclusi picchi di stock.
RCT e RCO sono la stessa cosa?
No, tutelano responsabilità verso soggetti diversi.
Serve una tutela legale?
Può essere integrata, ma è una copertura distinta.
La parafarmacia ha lo stesso rischio?
Non necessariamente: dipende dalle attività autorizzate e svolte.
Per un programma corretto servono attività e servizi svolti, fatturato, locali, valori, personale, sistemi di sicurezza, sinistri e coperture già presenti.
